Як навчитись економити, щоб гроші залишались?

Вміння економити гроші — це базова здібність, яку повинна мати кожна людина хоча б на мінімальному рівні. Без неї навіть в “ситі часи” тобі буде нелегко, а в “худі” – взагалі нестерпно.

На щастя, заощаджувати гроші є набагато легше, ніж, наприклад, інвестувати. Бо відмовляючи собі чи іншим в чомусь зараз, практично зразу отримуємо нагороду за старання чи дискомфорт — заощаджені гроші.

Справді, кожен мусить вміти економити, бо це є одна з перших звичок, які треба розвинути на початку твоєї фінансової дороги. Вміння заробляти гроші, заощадити і заінвестувати. А про те, як пізніше їх тратити, нікого вчити не треба. 🙂

І як я вже сказав, процес заощадження буде простішим для нас через те, що його результати будуть видимі швидко, в порівнянні, наприклад, з інвестуванням.

Сьогодні буду говорити не про способи, як в тій чи іншій сфері життя зекономити, але про принципи і підходи, які полегшать нам цей процес, розширять перспективи і додадуть мотивації.

Отже яких принципів дотримуватись, щоб почати або збільшити рівень своїх заощаджень?

1. Треба мати ціль, на яку збираєш гроші.

Не знаєш, на що найкраще зараз відкладати в твоєму випадку? Прочитай публікацію про фінансовий план. Знайди на карті, де ти зараз знаходишся і яким буде твій наступний крок.

2. “Плати спочатку собі”.

Це означає, що як тільки ти отримаєш зарплату на початку місяця — зразу якусь частину відкладаєш на свою конкретну фінансову ціль. Не в кінці місяця те, що залишиться (бо може нічого не залишитись), але саме на початку.

Щоб визначити, скільки реально можеш відкладати, помічним буде планування доходів і витрат на наступний місяць, тобто бюджет.

3. Попробуй поступовий метод.

Кілька років тому в одній із книг, яку я читав, автор закликав, щоб економити мінімум 10% від доходів на довготривалі інвестиції. Перше, що я подумав, це те, що для мене це неможливо. Зразу після цього я прочитав, що якщо я думаю, що це неможливо, то маю попробувати поступовий метод.

Це означає почати з 1%. Серйозно. Отримуєш зарплату — відклади 1%. Якщо з горем пополам можеш місяць прожити за 100% зарплати, то за 99% також зможеш. І що б не сталось, не чіпати ті гроші.

Наступного місяця, коли прийде зарплата, заощадь 2%. Ти знаєш, що якщо вдалось прожити за 99%, то і за 98% також проживеш. І так поступово за 10 місяців можеш дійти до того, що будеш відкладати 10% доходів.

4. Банківська послуга автоматичного заощадження

Для початківців зручною може бути банківська послуга автоматичного заощадження. Суть полягає в тому, що можна накопичувати гроші на окремому рахунку автоматично.

Наприклад, кожний платіж карткою буде заокруглюватись до 10 або 100 грн і заокруглена сума перейде на цей додатковий рахунок. Один раз встановив і потім про це можна не думати і тільки раз на якийсь час слідкувати прогрес.

В Україні на даний момент знаю тільки про Приватбанк і послугу “Скарбничка” (або “Копилка”). В Польщі є кілька банків, які пропонують подібні послуги: ING, mBank, Credit Agricole, PKO BP та інші.

5. Знайди свій “latte factor”

Знайти свій “latte factor” означає приглянутись до своїх звичок, де ми щодня тратимо гроші, хоча не мусимо. Найпоширеніше — це кава зранку по дорозі на роботу. Звідти і назва “лате фактор”. Хоча це може бути просто щось необов’язкове, що ти часто купуєш по звичці і не тільки зранку.

Ті, хто хвалять цей метод, додають $2 щодня і потім множать на 52 тижні в році, щоб показати, скільки ти б міг зекономити протягом року чи цілого життя, якби не купляв каву зранку.

Моя позиція щодо цього є неоднозначна. Якщо є речі, яких не тяжко позбутись або підмінити, щоб більше зекономити — то звичайно, чому б це не зробити. Але якщо кава зранку приносить тобі задоволення і заряджає тебе на робочий день, тоді вона варта того. Бо будеш працювати краще, отримаєш кращі ефекти на роботі чи бізнесі і в результаті збільшиш свої доходи.

6. Відкладай [мінімум] + [30-50% від кожних додаткових приростів доходів].

Можливо, ти недавно почав працювати і твоя кар’єра лишень розпочалась. Кошти твого життя ще сильно не виросли як і твоя зарплата. Тут непоганою може виявитись саме ця стратегія заощадження.

Щоб не тратити багато сил, зараз відкладаєш мінімум, наприклад, 3-5% зарплати. А на наступні 5-10 років даєш собі слово, що з кожних приростів доходів половину призначиш на підвищення свого комфорту життя, а другу половину будеш відкладати на інвестиції чи інші фінансові цілі.

Що таке прирости доходів? Це підвищення зарплати, премія, фінансові подарунки, тощо. Співвідношення може бути різне. Добре буде навіть 70-30, де 70% – на комфорт, а 30% – на твою фінансову ціль.

Як це може виглядати в практиці:

1) Якщо ти заробляєш 10 000 грн і зараз відкладаєш 5%, то це 500грн. На життя тратиш 9500грн.

2) Якщо отримаєш через рік підвищення зарплати на 2 000грн, то 1 000грн докидаєш до грошей на життя, і вже будеш мати 10 500грн на місяць, а другу тисячу на заощадження, отже зможеш відкладати 1500грн.

3) І дивись, 1500грн від 12 000грн зарплати — це вже 12.5%! Непоганий відрив від 5%, з яких все починалось. Але початок є важливий, щоб привчити себе не витрачати все, що заробляєш, навіть якщо заробляєш небагато.

7. Downsizing, тобто трошки обнизити кошти життя

Коли ми бачимо вілли чи дорогі спортивні автомобілі багатих бізнесменів, то це, як правило, тільки малий відсоток їхнього маєтку. Долю тих, хто робить інакше, бачимо пізніше в новинах.

А тому трошки дешевше авто, трошки менша оренда квартири чи інші, меншого масштабу, покупки. Якщо можеш купити собі машину за $10 000, то купи за $8000, а не за $15 000, беручи в кредит і сплачуючи ще й відсотки банку.

Ідея в тому, щоб купувати речі трохи дешевші, ніж ті, які максимально можеш собі дозволити, а різницю призначити на свою фінансову ціль.

На завершення

Ти можеш керуватись одним принципом чи навіть кількома одночасно. Важливо, щоб вони підходили тобі.

На початку моєї фінансової дороги, коли я тільки починав працювати, то користувався першими трьома принципами: 1. відкладав на фінансову подушку безпеки; 2. на початку місяця; 3. починав, здається, від 2-3% зарплати. Пізніше прийшла ідея, щоб попробувати 6-й принцип замість 3-го.

І вже кілька років кожне підвищення зарплати та гроші з інших джерел доходів я розприділяю за 6-м принципом: одну частину (30-50%) на ціль згідно з планом, другу — на комфорт життя та інше.

Варто пам’ятати про ще одну річ: найкраща економія — це збільшення доходів. Бо якщо будеш заробляти 5000грн ($200?) все життя, то ніяка економія тобі не допоможе. Про заробляння грошей незабаром поговоримо, а поки що — навчись відкладати з того, що вже маєш 😉