Назва цієї публікації вже сама за себе показує моє ставлення до більшості боргів. Негативне. Неприємне, а для декого ще й тяжке та обмежуюче, як куля, прив’язана до ноги. Цього разу поділюсь з тобою, що треба робити і як приготуватись до боротьби з боргами.
Чи це справді аж так важливо, щоб не мати на собі заборгованості?
Тільки уявити собі, що ти нікому ні копійки не винен і твоїх заощаджень вистачить, щоб прожити 3-6 місяців взагалі без доходів. Будучи в такій ситуації, більшість проблем виявляться не катастрофою, але простою неприємністю. Поламався холодильник? Просто заплатиш за ремонт чи навіть купиш новий. Можливо, трохи побурчиш. І це все. Конфлікт з шефом на роботі? Тепер це не кінець світу. В найгіршому випадку, якщо б тебе звільнили, маєш кілька місяців на пошуки нової роботи. Не мусиш кидатись на першу пропозицію, але маєш час спокійно подумати і вибрати найкращий варіант. Тепер цей конфлікт з шефом не асоціюється в твоїх думках з тим, що не будеш мати грошей на їду чи квартиру. Це вже не катастрофа, а проста неприємність.
А тепер уявити, що на тобі висить кілька кредитів, а крім звичайних оплат за життя ти щомісяця віддаєш “данину” своїм позикодавцям. Грошей на кінець місяця весь час бракує, бо крім позичених грошей треба віддавати ще й відсотки. І тут ще й поламався холодильник! Що ж тепер робити? Де знову взяти гроші? А що, якщо його не вдасться відремонтувати і прийдеться купляти новий? Вже про конфлік з шефом і те, як би він вплинув на наш серцевий тиск навіть не згадую.
Як бачиш, якщо замість боргів маєш заощаджену фінансову подушку безпеки, яка стоїть між тобою і життям, на проблеми дивишся інакше.
Спочатку треба приготуватись, в тому числі психологічно.
Пам’ятаєш приказку, що надзвичайна ситуація вимагає надзвичайних дій? Власне, тому добре було б зрозуміти, що певні речі, які ви раніше не робили, тепер робити прийдеться. Тому що це війна з боргами! Але треба пам’ятати, що “воєнний стан” не буде тривати вічно. Це може бути справа кількох тижнів чи місяців. Для декого, можливо, кількох років. Але за це потім вже буде спокій, ніяких платежів і процентних ставок, ніяких боргів! А здобутий досвід і здібності будуть ще додатково працювати на вашу користь.
Спочатку треба взятись за базові фінансові речі:
1) Ваші доходи мають бути вищі за витрати. В світі різними способами нав’язується, що борги це добре і нічого злого в цьому немає. Але якщо хочемо вийти з боргів, для початку треба перестати їх брати! Так, просто необхідно почати витрачати менше, ніж заробляємо. Тому добре було б, наприклад, відмовитись від кредитної карти, порізавши її ножицями. Крім того, що це дасть позитивні емоції, також зробить складнішим для нас доступ до нових заборгованостей.
Для тих, хто розуміє англійську мову, пропоную глянути уривок промови Уорена Бафета про кредитні карти: https://www.youtube.com/watch?v=WBDmlgcdLMM
Також можна прочитати мій пост: http://krok-vpered.com/будеш-багатим-чи-бідним
2) Порахувати вартість нетто свого майна.
3) Навчитись і робити регулярно домашній бюджет, записувати витрати, а також планувати заощаджування грошей. Тут можете знайти інформацію, як взятись за планування бюджету на місяць.
4) Заощадити невелику суму (2000-3000грн) на “чорну годину”. Ясно, що це не врятує вас від більших проблем, проте зможе виручити у випадку непередбачених менших витрат. Варто мати якусь відкладену суму, щоб потім через щось незначне знову не шукати, де позичити гроші. Скільки конкретно треба мати перед тим, щоб взятись за швидше сплачення боргів? Це залежить від вашої особистої ситуації. Чи маєте сім’ю, дітей, авто. Чи навпаки живете самі і нікого не утримуєте. Для тих, хто мешкає в Штатах, фінансові експерти радять мати $1000 перед тим, як почати боротьбу з боргами. В Польщі — 1000-2000злотих.
Якщо у вас заощаджена більша сума і можете користуватись нею без оплат і штрафів, варто задуматись, щоб підкинути хоча б якусь частину “патронів” до боротьби з ворогом.
Наступним важливим моментом є підтримка вдома. Якщо у вас є сім’я, діти, з якими живете, потрібно про це поговорити. Таким чином всі усвідомлять, що найближчим часом прийдеться тимчасово відмовитись від деяких приємностей, щоб швидше позбутись заборгованості. Боротьба з боргами є мало ефективною, коли тільки одна людина в сім’ї старається, а інші навіть не знають про це. Треба бути на “одній хвилі” і тоді шанси на швидше звільнення від боргів набагато зростуть.
Далі витягуємо всі документи і кредитні контракти, бо будемо робити список всіх заборгованостей.
Це може бути таблиця на картці А4 або в Екселі з наступними колонками:
1) Назва боргу, 2) Позикодавець (банк, хтось з родини), 3) Відсоткова ставка, 4) Сума заборгованості (капіталу без відсотків), 5) сума щомісячного платежу, 6) скільки платежів ще маємо виконати (або дата, на коли домовились віддати борг), 7) Коментар
Окремо можна створити список прострочених боргів (якщо такі маєте) з такою інформацією, як: 1) Назва боргу, 2) Позикодавець, 3) Сума простроченої заборгованості, 4) Скільки днів запізнення, 5) Оплати за запізнення, 6) Повна сума боргу (капітал і відсотки), Коментар
Останнім буде список позикодавців з їх контактною інформацією. Пропоновані колонки таблиці це: 1) Назва боргу, 2) Позикодавець (банк, інша установа, особа), 3) Ім’я, 4) Прізвище, 5) Телефон, 6) Емейл, 7) Коментар.
Нижче я додам ці три готові файли в Екселі, які можна завантажити на компютер і з ними працювати.
Вибір стратегії
Коли вже маємо все записано в одному місці, можемо перейти до планування і вибору стратегії. Якщо у вас одна чи дві заборгованості, то це не мало б бути складним рішенням, що і за чим сплачувати. Якщо ж у вас непогашених заборгованостей більше, варто задуматись над планом і вимагати від себе більше самодисципліни і організації.
В принципі, є дві школи, як виходити з боргів.
1. Перша — суха і чисто математична, яка полягає на тому, щоб спочатку сконцентровуватись на тих зобов’язаннях, яких відсоткова норма є найвища. Наприклад, припустимо, що у вас є заборгованість на кредитній карті під 15% річних і щось інше під 25%. В цьому випадку логічно було б сконцентруватись і якнайшвидше позбутись боргу з вищою відсотковою ставкою. Таким чином заплатимо в процесі найменше відсотків.
Тут допускаються такі “маневри”, як позичання грошей під менший відсоток у знайомих, родини чи інших структурах, щоб одночасно заплатити там, де процентна ставка є вищою.
Загалом цей спосіб є непоганий, але тільки у випадку, якщо у вас немає аж так багато боргів, ви організовані та не керуєтесь емоціями, але цифрами. В реальному житті не все так просто. Такий підхід, з різних причин, буває тяжким психологічно. Дані показують, що зекономлені на відсотках гроші люди часто витрачають не на швидше погашення наступних заборгованостей, але, наприклад, на імпульсивні покупки чи щось інше в зв’язку зі стресом.
2. Другим способом є так званий метод сніжної кулі (з англ. Debt Snowball). Першим його запропонував і пояснив більше 25 років тому Дейв Ремзі. Це людина, яка допомогла мільйонам американців вийти з боргів, автор відомої книжки Total Money Makeover і третьої за популярністю в США радіопередачі The Dave Ramsey Show.
Основна ідея цього способу полягає в тому, щоб посортувати борги по величині суми, яку ще залишилось сплатити: від найменших до найбільших, незважаючи на процентну ставку.
Сплачувати по мінімуму більші позики (якщо це обов’язково), а всі додаткові гроші використати, щоб надплатити і якнайшвидше позбутись першого у списку найменшого боргу. Після сплати першого боргу, ви так само концентруєтесь вже на наступному. Але тепер у вас є додаткові гроші, які нормально мали б піти на платіж за перший борг. Їх так само використовуємо, щоб швидше позбутись другого боргу. Потім, коли прийде черга третього, поступаємо за подібною схемою. Гроші, які мали б піти на платежі з перших двох боргів, даємо на надплату третього. Таким чином, з кожним сплаченим боргом, наша снігова куля набирає все більшої і більшої ваги. Все більшу і більшу суму грошей можемо призначити на сплату наступних по списку. Тому чергові борги також будуть сплачуватись швидше.
Тому, слідуючи цим способом, люди можуть спостерігати прогрес у вигляді сплачених боргів від найменшого до найбільшого. Це збільшує впевненість і віру, що таки є шанс погасити всі свої заборгованості.
Дослідження Harvard Business Review підтверджують, що цей метод статистично набагато ефективніший, ніж зосередження на самій процентній ставці. Людям вдавалось швидше погасити свої заборгованості, слідуючи саме методом сніжної кулі.
Метод сніжної кулі бере під увагу вийняткові ситуації, коли інші борги можуть мати вищий пріоритет. Наприклад:
- Вищий пріоритет можуть мати борги за комунальні послуги, бо такі речі як вода, електроенергія чи опалення є необіхдні для життя нашої сім’ї. До цієї категорії треба також віднести щомісячні оплати за іпотеку.
- Оплати, пов’язані з податковою системою чи іншими установами, але тільки тоді, коли ви вже отримали відповідний лист з такою вимогою.
- Наступні, це найдорожчі позики з ненормально високою процентною ставкою, якщо у вас такі є. Як правило, це невеликі суми, тому можуть вписуватись в стратегію сніжної кулі. Цієї зарази треба також позбутись якнайшвидше, сплачувати все згідно з контрактом або ще швидше. Проте, варто спочатку подивитись в контракті, чи немає додаткових нарахувань за надплату боргу.
- Тепер мають іти решта боргів, посортованих від найменшого до найбільшого. Згідно з методом, не звертаємо увагу на процентну ставку, але на розмір капіталу, який залишилось сплатити.
Повторю: важливо, щоб ми могли зосередитись на сплаті кожного боргу по черзі. Коли маємо готовий список послідовності сплати, діємо за наступною схемою:
- перший борг в списку стараємось завжди надплачувати, щоб позбутись його швидше.
- водночас, для інших боргів сплачуємо мінімальну дозволену суму, яку вимагає позикодавець, або таку, щоб змінімалізувати ймовірність запуску колекторського процесу.
Поки що це все. Подальші поради і способи, як вийти з боргів будуть в наступних публікаціях. Якщо маєш питання, або хочеш поділитись досвідом, напиши в коментарях або на мій емейл!
Бажаю тобі фінансових успіхів! До зустрічі!
Завантажити файли: