Кожен повинен мати фінансовий план. А який маєш ти?

Цього разу мова піде про фінансовий план, за яким мільйони людей на світі (і я в тому числі) рухаються вперед. Немає там вищої математики, а тільки трохи логіки і досвід його автора. Я постарався коротко описати основні речі, за допомогою яких можна вже від сьогодні почати його виконувати.

Одна з прекрасних переваг, коли рухаєшся згідно з планом є те, що концентруєшся на одному кроці. Головна ціль плану може бути високою і вимагати речі та кроки, які поки що не можеш зробити. Але якщо поділити свою ціль на малі частини, малі кроки, і поступово проходити їх, то можна дійти справді далеко. Як каже приказка: “Як людина може з’їсти слона? По кусочку.”

Такий підхід можна застосувати до багатьох справ і добитись результатів. Але в цьому пості хочу зачепити тему фінансових планів. А конкретніше — план на особисті або сімейні гроші.

Не мушу винаходити велосипед, коли вже такий є і добре працює. Тут маю на увазі фінансовий план, складений Дейвом Ремзі (Dave Ramsey): “7 Baby Steps” (7 малих кроків) 

Його я вже згадував на блозі, наприклад, в пості про те, як приготуватись до боротьби з боргами. Загалом це бізнесмен, власник корпорації з 800+ працівниками, успішний інвестор і автор.

Фінансовий план Дейва Ремзі:

1. Збери $1000 як початок фінансового буфору у випадку аварійних ситуацій.
2. Сплати всі борги (крім іпотеки) способом “сніжної кулі”.
3. Заощадь суму, яка відповідає витратам 3-6 місяців життя як повний фінансовий буфор.
4. Почни інвестувати 15% своїх доходів на довготривалу перспективу (приватна пенсія).
5. Заощаджуй на навчання дітей в університеті.
6. Розрахуйся з іпотекою швидше.
7. Будуй маєток і помагай іншим.

Кілька уваг до плану:

• В 1-му кроці “$1000 як початок фінансового буфору” звичайно промовляє до жителів США. Для жителів України це 2-3 тисячі гривень перед тим, як перейти до 2-го кроку. Якщо проживаєш у Польщі, в залежності від того чи маєш сім’ю, авто чи інші зобов’язання, тобі знадобиться 1000-2000зл для цього кроку.
• Поки ми ще не закінчили перші три кроки, треба тимчасово призупинити інвестування і всіма коштами старатись закінчити свій фінансовий буфор.
• Цей план також містить в собі пункт 3б, якщо у молодих людей виникне потреба купити для себе житло в кредит: 3б. Заощаджуй на початковий внесок на іпотеку.
• Після того, як ми створимо буфор на 3-6 місяців життя (крок 3), можемо перейти і почати виконувати три наступні кроки одночасно (4, 5 і 6). Перед цим, кожен з попередніх кроків має виконуватись по черзі.

Щоб мати успіх в плані “7 малих кроків”, тобі потрібно дотримуватись здорових фінансових принципів:

1) Витрачати менше, ніж заробляєш! — бо як інакше будеш мати додаткові гроші на сплату боргів та заощадження на фінансовий буфор або інші кроки з плану?

2) Вилізти і триматись якнайдалі від боргів, особливо тих, які не є інвестиціями. Коли маєш буфор на 3-6 місяців витрат, тобі кредитка “на всякий випадок” вже не потрібна, бо в тебе вже є страхівка у вигляді буфора. Оскільки немає потреби жити в борг, то більше залишається грошей в наших гаманцях, бо не сплачуємо вже додаткові відсотки від кредитів. Біблія каже “… боржник — раб позичальника”.

3) Планувати бюджет і за ним жити — план доходів і витрат на найближчий місяць.

Трохи розбудував і в своєму блозі приближує до польських реалій цей фінансовий план Марчін Івучь (Marcin Iwuć). Марчін є професійним фінансистом, інвестором і автором книги про особисті фінанси. А ще в минулому банкір і вже кілька років як автор блогу.

Його план “10 Кроків — ефективний план для твоїх грошей”:

1. Знайди свій пункт старту — дізнайся вартість свого маєтку.
2. Перейми командування — приготуй домашній бюджет.
3. Відклади 2000зл — твоя аварійна подушка безпеки.
4. Позбудься боргів способом сніжної кулі.
5. Збудуй фінансовий буфор на 6 місяців витрат.
6. Купи собі нагороду за зроблену роботу.
7. Відкрий рахунок для інвестицій на приватну пенсію.
8. Приготуй кошти на навчання дітей.
9. Заатакуй найбільший борг — іпотечний кредит.
10. Призначай надлишок грошей на 3 важливі цілі: тішитись життям, розумно інвестувати і допомагати іншим.

Як бачимо, другий план (Марчіна) є подібний до першого (Дейва), тільки спочатку він заохочує порахувати вартість нетто свого майна і зробити бюджет. І після того, як збудуєш фінансовий буфор (крок 5), то щоб не забути відсвяткувати 🙂

Обидва плани побудовані на здоровому глузді та досвіді. Наприклад, очевидно, що якщо хочемо входити в якусь інвестицію (4-й крок Дейва), то варто мати заощаджені гроші про всяк випадок (3-й крок). Бо якщо раптом нам забракне готівки на життя, а на біржі чи інших наших інвестиціях буде не найкращий період, то вихід з них може нам дорого обійтись. Деколи можна втратити й половину капіталу.

Але якщо в нас є заощаджена фінансова подушка безпеки, то навіть в тяжких моментах на біржі чи нерухомостях (ціни акцій чи квартир падають), ми не мусимо з них виходити, щоб мати за що купити їсти, бо гроші “на чорну годину” в нас є. І навпаки, при наявності надлишку грошей, можемо ще додатково докупити активи по дешевшій ціні, коли більшість людей робить навпаки і в паніці все продає.

Так як в будь-якій сфері життя, щоб прогресувати і мати успіхи, потрібна самодисципліна і план дій. Приклад фінансового плану вже маєш, тепер тільки треба взятись за роботу і потихо його виконувати 😉