Для чого тобі потрібна фінансова подушка безпеки?

“Фінансова подушка безпеки перемінює кризу в звичайну турботу”
Дейв Ремзі

Починати сьогоднішній пост я мав з аргументів і заохочень для чого варто відкладати на фінансову подушку безпеки і чому це важливо для твого емоційного і фінансового стану.

Але тепер, коли вже не перший місяць практично цілий світ терпить карантин і різні обмеження, багатьом підприємствам заборонено вести свою діяльність. По суті це означає заборону заробляти гроші і платити працівникам, що в результаті залишило частину дорослого населення без роботи. В такий період люди, які мають відкладені гроші, почуваються значно краще.

Якщо хтось втратив роботу або сталась прикрість зі здоров’ям чи потреба ремонту авто, все це станеться подвійною кризою в житті, якщо ситуація застала людину неприготованою. Бо крім життєвої проблеми додається також фінансова проблема. Людина відчуває подвійну тривогу. Думаю, що частина населення відчула це не тільки теоретично…

Сьогодні пропоную витягнути з останніх місяців науку на майбутнє, переглянути свої пріоритети і вже зараз, поки ще нас “болять” наслідки неправильного способу ведення (чи власне занедбання) фінансів, взятися за них вже тепер.

Що таке фінансова подушка?

Фінансовий буфор чи фінансова подушка безпеки — це конкретна сума грошей, яка лежить окремо і її основним і єдиним завданням буде покрити аварійні ситуації, коли такі наступлять.

На скільки великим має бути мій фінансовий буфор?

Уяви, що вдома пожар і єдиний вихід, щоб врятуватись, це вискочити через вікно надвір. І наші витрати — це висота між землею і нашим вікном. Чим більші наші витрати, тим вище над землею ми живемо. І щоб не пошкодитись у випадку “пожежі”, ми мусимо мати буфор, який полегшить наше падіння. Чим вище живемо, тим більший буфор нам потрібен.

Практично всі фінансові експерти рекомендують тримати окремо суму, яка покриє мінімум 3-6 місяців твоїх витрат. Зверни увагу, не 3-6 місячних доходів, але витрат. Дізнайся скільки витрачаєш щомісяця на життя!

Людина, в якої немає боргів і є фінансовий буфор на 3-6 місяців своїх витрат менше піддається страхові. Ти вже не керуєшся емоціями (а принаймні не в такій мірі), коли будеш приймати чергове фінансове рішення. Біблія називає нерозумною людину, яка все тратить і навпаки мудрою ту, котра має заощадження.

Коли варто почати відкладати на буфор?

Рекомендую користуватись фінансовим планом, який я описав тут. Мільйони людей з різних країн (я в тому числі) користуються цим планом. По плану, якщо в тебе вже немає боргім (крім іпотеки), то це якраз той момент, коли треба продовжити будувати фінансову подушку.

Вийнятком з правила може бути життєвий “шторм”, який тимчасово проживаєш — чекаєте на дитину, ти втратив роботу або є велика ймовірність такої втрати. Тоді може виявитись розумним відкладання максимальної суми грошей ще перед сплатою боргів аж поки “шторм” не пройде.

Але в більшості випадків фінансова ціль, щоб мати буфор на 3-6 місяців витрат йде зразу після сплати боргів і перед інвестиціями. Якщо вирішиш поставити таку ціль, обов’язкого прочитай мій пост, який допоможе тобі швидше назбирати відповідну суму грошей.

Де тримати фінансову подушку?

Тут є багато варіантів, проте принципи залишаються таким самими.

По-перше, гроші мають бути доступні для нас якщо не того самого дня, то через 1-2 дні найпізніше. Отже, нерухомості відпадають, бо процес продажі триватиме довше, а спішити продати нерухомість означає продати її надто дешево зі збитками для себе.

По-друге, їхня ціна не повинна коливатьсь від кожного подуву вітру. Не шукай акцій, золота чи чогось подібного. Це або готівка на банківському рахунку чи депозиті, або безпечні облігації. Деякі експерти фінансового планування рекомендують частину подушки тримати в безпечних облігаціях (40-60%), а іншу частину в банку. Особисто я цілий свій 6-місячний буфор тримаю на банківських депозитах, як правило в двох різних банках.

Для декого це буде звучати нудним, таку суму грошей нарешті зібрав — нехай працюють! Але повір, тримаючись цих двох принципів, всі наступні гроші будеш інвестувати з більшим спокоєм і здоровим розрахунком. Негативні емоції у випадку тимчасових коливань не впливатимуть на твої рішення, бо завжди знаєш, що базові потреби забезпечені, тепер це вже тільки гра в монополію 😉

Може тримати готівку вдома?

Коли ми говоримо про суму на 3-6 місяців витрат — це вже не кілька сотень чи тисяч гривень. Для декого, хто в місяць на сім’ю витрачає від 10 000 до 20 000грн, буфор на 6 місяців може складати від 60 000 до навіть 120 000грн.

Тому, якщо відчуваєш потребу, невелику частину грошей можна мати в готівці вдома, але все ж більшу її частину тримай на окремому банківському рахунку чи депозиті. Чому на окремому? Щоб на них не дивитись часто, бо ще захочеться частину використати не по призначенню 🙂

Пам’ятай, що зараз мова йде про аварійні ситуації, які стаються досить рідко і ще рідше на всю суму зразу в один момент. Все інше плануємо наперед — дні народження, іменини, весілля, канікули, покупки одягу і так далі.

Що далі?

Якщо ти вже сплатив свої борги і маєш фінансову подушку — мої вітання! На жаль, більшість людей навіть в країнах з доброю економікою не може цим похвалитись. Бо воно вимагає дисципліни, часу і зусиль.

Як тільки збудуєш фінансовий буфор, можна переходити до наступних кроків з плану, про який я згадував вище. Починається цікавий етап інвестування. Нарешті можна собі дозволити тішитись лишніми грошима з бюджету — поїхати у відпустку, назбирати на краще авто, допомагати потребуючим.

Удачі!

Рекомендовані статті:

Як вийти з боргів?

Як навчитись економити, щоб гроші залишались?

9 Способів як забезпечитись від інфляції